Подводные камни дешевого автокредита

Или еще раз о том, как важно внимательно читать договор

Федеральная антимонопольная служба в среду объявила о возбуждении дела в отношении банка "Авангард" и страховой компании "Авангард-Гарант". Банк предлагает очень привлекательные условия автокредитования, которые, однако, омрачаются необходимостью приобретения страховки в его дочерней компании.

В сообщении ФАС отмечено, что признаки нарушения антимонопольного законодательства усматриваются службой в навязывании банком услуг страховщика. Вместе с тем, по закону "О защите конкуренции", запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

Банк "Авангард" входит в число лидеров автокредитования. Укреплению этого лидерства способствовало существенное снижение в апреле прошлого года ставок по автокредитам. Так, ставка по кредиту "Без первоначального взноса" была снижена с 9% до 5,5% годовых в долларах, а в сентябре кредиты со ставкой в диапазоне от 0 до 5,5% стали выдаваться в рублях и евро.

Автор статьи летом прошлого года в процессе приобретения автомобиля чуть было не влился в стройные ряды клиентов банка "Авангард", его кредитная заявка даже была одобрена банком. Нельзя не отметить удобство и простоту подачи заявки, а также тот факт, что банк не ограничивал перечень автосалонов, в которых можно было приобретать автомобиль. Однако эти положительные моменты, так же как и низкая ставка по кредиту, не смогли "перевесить" негативную страховую составляющую.

Несколько знакомых обратили внимание корреспондента на нелестные отзывы на форумах в Интернете об "Авангард-Гаранте". Суть претензий сводилась к следующему: компания никогда не платит. Прочитав правила страхования, размещенные на сайте банка, корреспондент ПРАЙМ-ТАСС понял, что страховая компания делает это на законных основаниях. Больше всего его поразило 2 факта.

Первый - огромный список исключений из правил, по роду службы иногда приходится смотреть правила страхования, ни в одной страховой компании ничего подобного замечено не было. Но самое главное - в число исключений попадали случаи, когда ущерб автомобилю был причинен в результате нарушения клиентом правил дорожного движения.

Второй негативный факт - пункт о возможности требования страховщиком уплаты страховой премии в полном объеме при наступлении страхового случая. Необходимо отметить, что срок действия договора страхования приравнивался к сроку кредита. Таким образом, попав в аварию в первые 2 месяца действия договора при трехлетнем кредите, для получения страховой выплаты пришлось бы заплатить страховую премию за два года вперед. Будучи неопытным водителем, автор статьи понял, что, купив такую страховку, останется без страховой защиты, но с большими рисками, и принял решение отказаться от услуг банка.

Стоит отметить, что Федеральная служба страхового надзора в судебном порядке пыталась оспорить законность правил страхования "Авангард-Гаранта", а именно пункта, касающегося нарушения правил дорожного движения. Однако в суде первой и второй инстанции Росстрахнадзор проиграл. Как сообщил заместитель руководителя Росстрахнадзора Владимир Ионкин, надзор обратился в суд в связи с большим количеством жалоб на страховщика. Справедливости ради отметим, что сейчас на сайте "Авангард-Гаранта" размещена новая редакция правил страхования от 6 сентября 2006 г, в которой в числе исключений нет страховых случаев, связанных с нарушением ПДД.

Федеральная антимонопольная служба сначала вела расследование по собственной инициативе, однако сейчас у нее находится целый ряд жалоб от граждан, в том числе одна депутатская. По словам руководителя контроля и надзора за финансовым рынком ФАС Юлии Бондаревой, жалобы связаны как с тем, что предлагается только одна страховая компания, а полисы других компаний не принимаются, так и с тем, что условия страхования составлены, таким образом, что получить возмещение невозможно.

На самом деле ситуация, при которой банк принимает страховку только одной страховой компании (часто дочерней), для нашего рынка не редкость, говорит Ю.Бондарева.

Само антимонопольное ведомство свою позицию по этому вопросу выработало вместе с банками и страховщиками еще год назад. Ее суть заключается в следующем: банк не должен иметь закрытый перечень страховщиков залога, он может выдвигать требования к страховому покрытию или к самим страховщикам, но не должен навязывать конкретную компанию. Так, недавно замглавы ФАС Андрей Кашеваров, выделил проблему связки банка-страховщика в качестве основной на страховом рынке. По его словам, банки часто рекомендуют ту или иную компанию, которая потом не выплачивает деньги, и заемщик "остается у разбитого корыта", при этом никто никакой ответственности за такую рекомендацию не несет.

Стоит отметить, что сам банк и страховая компания считают претензии ФАС недоразумением. Как говорится в заявлении "Авангарда", банк заинтересован в том, чтобы его клиенты обслуживались именно в СГ "Авангард-Гарант", поскольку она предоставляет все услуги на качественном и высоком уровне и банк уверен в гарантированных выплатах своим клиентам.

У клиента, приобретающего машину в кредит через банк "Авангард" есть выбор - застраховать автомобиль в СГ "Авангард-Гарант", либо взять кредит по программе "Без страховки". Разумеется, процентная ставка в этом случае будет выше, но клиент может либо вообще не страховать транспортное средство, либо приобрести страховой полис в любой другой компании, говорится в заявлении. Такая возможность действительно есть, но кредит "Без страховки" банк начал предоставлять только с конца февраля текущего года, а в Росстрахнадзор и ФАС, по-видимому, жалуются граждане, которые были вынуждены покупать страховку.

Банк "Авангард" также отвергает обвинения в навязывании условий договора, поскольку, по его мнению, предложение заключить договор на определенных условиях не является навязыванием. "Клиента никто и ничто не понуждает к заключению договора, особенно с учетом высокого уровня конкуренции на рынке автокредитования, а также действий банка по доведению до клиента информации о специфике предлагаемых продуктов", отмечается в заявлении. Банк рекомендует всем клиентам более внимательно читать условия договоров, и к этому совету стоит прислушаться всем, кто еще думает о получении кредита в "Авангарде".