Как выбирать кредитную карту

Сегодня потребителям приходится делать выбор из множества кредитных карт: карты с низкими процентными ставками по кредиту, с платой за годовое обслуживание и без, с начислением бонусов и премий, золотые, платиновые карты и другие.

Прежде чем написать заявление на карту, хорошенько подумайте, как использование кредитной карты может повлиять на ваше финансовое благополучие. Вот список вопросов, на которые стоит дать ответы перед тем, как вы выберете для себя кредитную карту.

Вы намерены оплачивать всю сумму задолженности каждый месяц?

Многие держатели каждый месяц оплачивают всю задолженность по кредитной карте. Они пользуются ими только для удобства - им нравится учет покупок с помощью выписки по карте и нравится платить картой, а не наличными или чеками.

Для таких держателей карт процентная ставка по кредиту имеет меньшее значение, чем размер платы за годовое обслуживание или бонусы, которые они могут заработать при использовании карты. Клиентов, которые оплачивают всю сумму задолженности каждый месяц, могут заинтересовать так называемые ко-брэндинговые карты. И хотя по таким картам ставка за пользование кредитом бывает довольно высокой, по ним предлагаются дополнительные сервисы: премии, бонусы, бесплатные подарки или скидки. Но будьте внимательны и осторожны - эти дополнительные сервисы обычно действуют ограниченный период, который гораздо меньше, чем срок действия этой карты.

Думаете, карта с выплатой бонуса вам подойдет? Прочитайте внимательно текст предложения, чтобы узнать, сколько денег вам надо потратить по карте, чтобы получить обещанный бонус. Если вы предполагаете, что за указанный промежуток времени вы не сможете набрать достаточно премиальных баллов для получения бонуса, то, возможно, повышенная ставка по кредиту и плата за годовое обслуживание карты совсем не оправдаются.

Также узнайте в банке, начисляются ли проценты по кредиту с даты совершения транзакции. Если да, то вам придется их платить, даже если вы будете ежемесячно полностью гасить всю сумму задолженности.

Составляете ли вы планы на будущее?

Вы задумали сделать перестановку в квартире и обновить интерьер. Вот вы пошли в магазин и увидели мебель, которая уж очень вам подходит, вам давно хотелось купить такую. А теперь она еще и на распродаже - на 100 долларов дешевле, чем обычно! Вы отлично поработали в этом году и ждете годовой премии через несколько месяцев. И у вас созревает такой план действий: оплатить мебель по кредитной карте, производить ежемесячные выплаты по кредиту в размере, который сможете себе позволить, а затем, при первой же возможности, оплатить полностью всю оставшуюся сумму долга.

План хороший, только если:

1. Вы уверены, что действительно получите премию.
2. Ваши расходы не превысят ожидаемую сумму премии (не относитесь к будущей премии как к нескончаемому источнику денег).
3. Вы нашли банк, который предлагает кредитную карту с достаточно высоким для покупки кредитным лимитом и приемлемой процентной ставкой, взимаемой на протяжении всего предполагаемого срока гашения кредита.
4. Если сумма уплачиваемых за этот период банковских процентов меньше суммы текущей скидки на товар. Можно использовать карту с низкой первоначальной процентной ставкой по кредиту, если вам подходят остальные тарифы банка и если вы уверены в том, что успеете рассчитаться с банком за этот срок.

Некоторые магазины предлагают своим клиентам свои собственные ("магазинные") кредитные карты. Однако следует помнить, что процентная ставка по картам, выданным банками, обычно ниже той, что предлагается по собственным кредитным картам магазинов.

Планируете ли вы выплачивать кредит в рассрочку?

Некоторые клиенты банков постоянно имеют задолженность по своим кредитным картам. Большинство держателей всегда делают ежемесячный платеж, который превышает необходимый минимальный взнос. Они постоянно ищут предложения кредитных карт с наименьшей ставкой по кредиту, с тем, чтобы минимизировать свои издержки, связанные с ежемесячной выплатой процентов. Такая стратегия наиболее приемлема для тех людей, которые имеют задолженность по кредиту из месяца в месяц.

Нужна ли вам золотая (Gold) или платиновая (Platinum) карта?

Золотые и платиновые карты относятся к высшей категории кредитных карт, по которым банки предлагают высокие кредитные лимиты и эксклюзивные привилегии. Банки-эмитенты обычно следят за тем, чтобы таким картам и сопутствующим услугам соответствовали высокие доходы и кредитоспособность клиентов. По ним нередко взимаются более высокие проценты по кредиту. И если всё же привилегии и бонусы этих карт вам очень интересны, то стоит подумать над тем, чтобы каждый месяц полностью гасить всю сумму задолженности, - тем самым вы снизите свои издержки за пользование заемными средствами.

Более высокий кредитный лимит и другие преимущества золотых карт особенно привлекательны для людей, часто путешествующих по работе и по личным делам. В дополнительные сервисы по таким картам обычно входят страховка ущерба арендованному автомобилю в результате ДТП, страховка путешественника, а также дополнительная гарантия на некоторые виды товаров, оплаченных по карте.

Можно подать заявление и на платиновую карту, с более шикарным набором дополнительных сервисов, однако требования к держателю ее также намного выше. Некоторые банки взимают плату за годовое обслуживание. Перед тем как решите, что вам нужна золотая или платиновая карта, очень тщательно проанализируйте условия их предоставления и ответьте самому себе на вопрос: "А какими из указанных дополнительных сервисов я действительно буду пользоваться?"

Нужна ли вам кобрэндинговая карта?

А знаете ли вы, что поездка, о которой вы так мечтаете, становится всё ближе - с каждым разом, когда вы платите за покупки по кредитной карте?

А знаете ли вы, что каждый раз, когда вы тратите по кредитной карте, вы можете делать взносы в фонд вашего университета?

Заинтересовались? С помощью кобрэндинговых кредитных карт можно не только заработать на бесплатный авиабилет, но и помочь своему любимому университету или учреждению культуры.

На кобрэндинговых картах изображены логотипы банка, платежной системы и организации или компании, участвующей в совместном проекте. Каждый раз, когда совершается транзакция по кобрэндинговой карте, держателю либо начисляются какие-либо дополнительные бонусы, либо производятся определенные отчисления в пользу третьих лиц.

Кобрэндинговые карты с коммерческими партнерами

Кобрэндинговая карта обычно дает её держателю возможность накапливать бонусные баллы при оплате картой любой покупки. Концепцию кобрэндинговых карт первыми применили авиакомпании около 12 лет назад. Баллы, накопленные в результате оплаты авиабилетов кобрэндинговой кредитной картой, служили основанием для предоставления держателям таких карт бесплатных билетов, повышения класса салона в самолете или скидок.

В России выпускается много кобрэндинговых карт: с авиалиниями, агентствами путешествий, универмагами и другими предприятиями сервиса и торговли.

В некоторых странах сегодня до 35 процентов всех держателей пластиковых карт предпочитают кобрэндинговые карты. По таким картам банки обычно устанавливают более высокие кредитные лимиты. Однако процентная ставка по кредиту и комиссия за годовое обслуживание по ним может быть значительно выше, чем по обычным кредитным картам. Если вы обычно не оплачиваете единовременно всю сумму задолженности по кредиту, а выплачиваете её в рассрочку, то вам следует проанализировать, "стоит ли игра свеч" - стоит ли платить более высокие проценты по кредиту для того, чтобы заработать обещанный бонус.

Кобрэндинговые карты с некоммерческими организациями, клубами, обществами

Существует особый тип кобрэндинговых карт - карты, выпущенные в партнерстве с некоммерческими организациями, например, ассоциацией выпускников, благотворительным фондом или музеем.

Партнеры получают определенный процент с каждой суммы покупки, сделанной по этой карте. Кроме того, некоторые партнеры, такие как профессиональные спортивные команды или фонды защиты окружающей среды, в дополнение могут предлагать держателю своей кобрэндинговой карты другие привилегии - скидки в определенных магазинах или подарок при совершении первой покупки по этой карте.

Выбирай - и пользуйся картой с умом

"Я точно знаю, что мне надо" - таким должен быть девиз тех, кто выбирает себе кредитную карту. Сравните несколько предложений кредитных карт. Проведите анализ своих личных потребностей в кредите, своих возможностей и привычек по оплате счетов - вот вы и на правильном пути по выбору подходящей для вас карты. Какую бы карту вы не выбрали, используйте ее разумно и оплачивайте задолженность вовремя.