Кредитные карты: как избежать подводных камней

Выбирать банк, анализируя только процентную ставку, не стоит.

Кредитными карточками в России сегодня пользуются десятки миллионов человек. И многие их владельцы и не догадываются, в каких случаях банки могут увеличить процентную ставку, и сколько в действительности длится льготный период по кредитке. Достоинства кредитных карт очевидны, но у них есть и свои издержки.

Паспорт - основной документ для оформления кредитной карты. Все основные документы являются дополнительными. На решение банка о выдаче карты они не повлияют, а вот на сумму кредита могут - чем этих документов будет больше, тем кредит будет выше. Льготный период - это время, когда банк не начисляет проценты на сумму использованного кредита. Как правило, льготный период составляет 50 дней, то есть после совершения покупки у вас остается 50 дней на то, чтобы погасить кредит без процентов.

Однако сотрудники банка забывают рассказать о том, что 50 беспроцентных дней клиенту предоставляют только тогда, когда покупка совершена в первый день месяца. Важно учесть и такой момент, что льготный период распространяется не на каждое списание средств с карточки. "Если одна покупка была совершена в начале месяца, затем она не была полностью погашена, затем была совершена другая покупка, то в этом случае льготный период не работает. Для того чтобы клиент получал выгоду от пользования беспроцентным периодом, все операции по карте должны быть погашены", - говорит Михаил Бернер, вице-президент Ситибанка.

Льготный период активно рекламируется банками, но, как правило, они умалчивают о тех подводных камнях, с которыми сталкиваются неискушенные заемщики. Одним из таких подвохов и является льготный период кредитования. Здесь самое главное помнить, что чем ближе к началу месяца вы совершили покупку, тем больше льготный период.

Если клиент не погасил кредит во время льготного периода, начинают начисляться проценты. Как правило, процентные ставки по кредиту, декларируемые банками, варьируются в пределах 22-28%. При этом информация о том, что годовая ставка может измениться по решению банка, в договоре прописана мелким шрифтом.

Выбирать банк, анализируя только процентную ставку, не стоит. Не всегда те кредитные учреждения, где она ниже, предлагают лучшие условия. В среднем обслуживание обычных кредиток обходится заемщикам в 600-1000 рублей в год; золотых - в 3000-5000 рублей в год.

"Как правило, банки оставляют за собой право изменять процентную ставку, мотивируя это инфляцией, снижением ставки рефинансирования, а могут сделать это необоснованно", - подтверждает Игорь Кушнерев, юрист адвокатского бюро "Щеглов и партнеры".

В таблице приведены примеры процентных ставок и выплат по обслуживанию некоторых банков.

Из таблицы видно, что у банка Авангард процентная ставка 12%, но здесь появляется дополнительная комиссия за непогашенную задолженность в течении льготного периода, которая в первый месяц составляет 0,25%, во второй 0,5%, в третий и последующие 0,75%.

Еще один подвох готовят банкоматы. Банковские программы по кредиткам составлены таким образом, что получать через них живые деньги просто невыгодно: во-первых, на снятие наличных не распространяется льготный период - клиент, не зная об этом, снимает деньги и живет 50 дней в полной уверенности, что проценты на его долг не начисляются, а в это время банк списывает с клиента значительные суммы; во-вторых, может быть повышена годовая ставка; в-третьих, банк снимает комиссию за обналичивание.

Подводных камней при использовании кредитной карточки много, однако большинства из них можно избежать, воспользовавшись некоторыми советами.

1. Чем больше документов, подтверждающих платежеспособность будет предоставлено банку, тем выше будет сумма кредита;

2. Расплачиваясь кредиткой, нужно учитывать, что чем ближе к началу месяца совершается покупка, тем больше времени на погашение кредита без процентов;

3. Выбирая кредитную программу, нельзя смотреть только на процентную ставку - ее существенно могут увеличить дополнительные комиссии, да и банк может изменить ее по своему усмотрению.

4. Снимать наличные в банкомате невыгодно, за это банк взимает дополнительную комиссию.

5. Не стоит паниковать, если вы столкнулись со штрафами, их размер можно снизить в суде.