Обратная сторона автокредита

Кредит на приобретение нового автомобиля сегодня с радостью и удовольствием выдаст любой банк. Но счастливый автовладелец вместе с новым авто может приобрести и дополнительные расходы и лишнюю головную боль.

Что же делать? Ну, как минимум знать об этом и быть к этому готовым!

Экспертиза - контактный спорт. Как поется в одной популярной песенке: "На мягких подушках не въедешь в вечность!" Приходится рисковать своим драгоценным здоровьем и лично проводить "контрольную закупку с оформлением кредита". Итак: место действия - популярный автосалон по продаже иномарок, объект покупки - недорогая иномарка за 30 тыс. долл., время действия - наши дни...

Естественно, таких денег у нас не было, и мы решили их занять у одного из крупных российских банков. Нам предложили кредит без первоначального взноса на три года под 10,5% годовых в валюте - прямо скажем, не самый дорогой (хотя и не самый дешевый!) на рынке кредитов. Оформляем заявку, получив от банка добро, начинаем оформлять документы на получение кредита и тут узнаем о подробностях, которые раньше от нас скрывали. Во-первых, за открытие счета требуют отдать 200 долл. (разовый платеж). Во-вторых, за ведение счета надо будет отдавать 0,3% от суммы кредита (то есть 90 долл.) - уже ежемесячно. Тут же выяснилось, что досрочно кредит лучше не возвращать - по крайней мере, первая попытка досрочного возврата обойдется без штрафа не ранее, чем через семь месяцев. Иначе - штраф в размере 2% от суммы задолженности. Впрочем, куда большие траты нас ожидали впереди.

В банке нам объяснили, что обязательное условие для выдачи автокредита - страховой полис КАСКО: такой полис обойдется до 10% от стоимости машины ежегодно (ну вот, еще 3 тыс. долл.) Конечно, полис - вещь полезная. Но, обязывая клиента покупать страховку, банк настаивает на заключении договора с определенными страховыми компаниями - список может состоять из пяти-шести операторов, а может ограничиваться одним страховщиком. А вот тарифы у страховщиков "из списка" обязательно будут выше, чем в других компаниях, примерно на 3 - 4%. Страховка в "Ингосстрахе" обошлась нам в 9,99% от стоимости нового автомобиля в год (то есть в 2 997 долл.). Если бы мы смогли обратиться в другую компанию, тариф составил бы 5 - 6% и полис стоил бы в два раза меньше! На рынке есть банки, автокредитные программы которых не подразумевают обязательного страхования КАСКО (пример: "Русский стандарт" или "ВТБ 24"). Однако ставка по кредиту в таких банках будет превышать стоимость ссуды со страховкой и составит примерно 13% в валюте и 16% в рублях.

На этом "приятные" сюрпризы для нас не закончились. Мало того, что нас "привязали" к одной страховой компании до полной выплаты займа, так и стоимость полиса останется неизменной на весь срок кредита - несмотря на то, что ежегодно машина дешевеет (изнашивается!), а значит, должна уменьшаться и страховая сумма (примерно на 20% - за первый год и на 10% - за каждый последующий). Но нам предстояло три года подряд отдавать за страховку по 2 997 долл., а вот в случае аварии или угона возмещение должно будет выплачиваться согласно стоимости машины на момент происшествия. То есть страховку платим как за новый авто, а страховое возмещение получаем как за подержанный. Коммерция!

Не получим мы на второй и последующие годы страхования бонусы за езду без аварий. В случае с автокредитом система "бонус-малус" не действует... Не действуют и скидки, учитывающие стаж и возраст водителя. Имея стаж 15 лет безаварийного вождения хотелось бы иметь и соответствующую скидку! Но нет, не положено - автокредит... Более того, расходы растут: для получения страховки требуют поставить в салоне "охранный комплекс" (сигнализации им мало!) стоимостью 400 долл. Причем устанавливать "комплекс" надо было именно в том салоне, где покупаем автомобиль. Иначе - страховки не видать.

Ну что же, мы все люди взрослые, знали куда обратились, понимали, что заявленная цена автомобиля в салоне - это только большая часть наших расходов, но далеко не все. Прибавив к стоимости автомобиля страховую премию (около 10% от стоимости машины), дополнительные устройства (от 400 долл.), комиссию за открытие счета (150-200 долл.), ежемесячную комиссию за ведение счета (0,3-07% от суммы кредита) и первый ежемесячный платеж, мы получили сумму, в которую нам действительно обойдется покупка авто.

Скрытый рост цены автомобиля в связи с требованиями банковских организаций и страховщиков - не единственный подводный камень автокредита. Не рассчитывайте, что с покупкой полиса КАСКО все проблемы закончатся. Как и при обычном страховании в полисе будут указаны исключения, при которых страховая компания может отказать в выплате. Таких исключений четыре:

- если вы разбили машину, управляя ей в состоянии алкогольного опьянения;

- если в аварию на вашей машине попадет гражданин, не вписанный в полис;

- если машину угнали вместе с документами;

- если вы не сможете предоставить страховой компании полный комплект ключей от автомобиля.

В этих "не страховых" случаях вы останетесь без машины и с долгом перед банком. Деньги-то в любом случае надо будет вернуть!

Даже если вам "повезло", наступил "страховой случай" и страховщик решится на возмещение - будьте готовы к сюрпризам. Начнем с того, что выплату получаете не вы, а банк - именно он указывается в полисе как выгодоприобретатель. То есть средства перечисляются по цепочке: страховая компания - банк - клиент. Из перечисленной суммы банк удерживает остаток задолженности клиента, а остальными средствами распоряжается страхователь. Вопрос в том, останется ли что-нибудь клиенту после всех этих "вычетов"?

На дорогостоящие эксперименты с реальным ДТП денег у нас не было, но, вооружившись калькулятором, мы рассчитали финансовые последствия аварии, в которой наша виртуальная машина пострадала так сильно, что не подлежала восстановлению. Предоставив наши расчеты в компанию "Ингосстрах" мы узнали, что страховая выплата составит не 30 тыс. долл. (стоимость машины), а 24 тыс. долл. (вычет 20% - амортизация автомобиля за первый год эксплуатации). К моменту "аварии" мы уже должны были заплатить банку 5 тыс. долл. (помните накладные расходы и страховку) и вернули вместе с процентами 10 тыс. долл. Страховой компенсации хватило бы только для того, чтобы погасить задолженность банку.

Как пояснили нам юристы Независимой Ассоциации Покупателей России (НАП РФ) выплата страховки по цепочке "страховая компания - банк - клиент" противоречит статье 930 Гражданского кодекса РФ. Выдавая кредит, банк требует заключения договора страхования в свою пользу, это незаконно, потому как принято считать (наверное - банками!), что купленная в кредит машина до последней выплаты банку не является собственностью клиента. Это грубая ошибка. Машина становится собственностью ее покупателя с момента приобретения, не важно, в кредит она куплена или нет. Сейчас появились решения судов, которые признают такие договоры страхования недействительными.

Так вот, по закону мы должны были получить деньги от страховой компании на руки, отремонтировать разбитый автомобиль или отказаться от ремонта - это было бы наше решение, а банк здесь не при чем, единственная наша обязанность перед банком - погасить кредит в течение трех лет. Правда логика кредитной организации тоже вполне понятна: получить деньги со страховой компании проще, чем отдать их на руки лишившемуся авто клиенту (а вдруг пропьет!), а потом надеяться на его сознательность.

Значительно чаще страховым компаниям приходится тратиться не на выплаты банкам, а на перечисление средств в автосервисы - для ремонта купленных в кредит автомобилей. И здесь заемщика могут поджидать неожиданности. Страховая компания может прекратить сотрудничество с одним автосервисом и предложить клиенту ремонтироваться в другом, то есть в нарушении Закона РФ "О защите прав потребителей" сделать выбор за клиента и навязать ему дорогостоящую услугу.

Желая привлечь новых клиентов, некоторые банки разработали так называемый беспроцентный автокредит. Правда, он выдается лишь на 50% стоимости машины, остальную часть суммы выплачивает заемщик. Уместен вопрос: какой смысл банку вообще выдавать деньги клиенту, не имея при этом никакого дохода с 50% выданной суммы? Не спешите с ответом: кредит окупается не только комиссией за открытие счета, но и комиссией за его ведение. Скажем, банк выдает кредит на 50% от стоимости машины, а страховать автомобиль в любом случае требует на полную стоимость. Таким образом, половина страховой премии пойдет в качестве агентского вознаграждения банку!

Беспроцентный кредит - как правило, инициатива автосалонов, преследующих цель: продать определенные модели автомобилей. Такой кредит редко распространяется на весь модельный ряд. Дилер, привлекая клиента выгодным предложением, выигрывает за счет увеличения объема продаж данной модели авто. Банку это тоже выгодно. По договору между банком и страховщиком, последний щедро платит банку за клиентов, которых тот ему поставляет - до 15% страховой премии. Кроме того, выдавая "беспроцентный" кредит банк настаивает и на страховании жизни владельца автомобиля. С полиса страхования жизни банк тоже получает проценты.

Разумеется, такое "тесное" сотрудничество банков и страховых компаний не могло не заинтересовать Федеральную антимонопольную службу (ФАС РФ) - против участников таких "союзов", если будут обнаружены признаки недобросовестной конкуренции, будут возбуждены дела по нарушению антимонопольного законодательства. Если же найдутся серьезные нарушения, то ФАС РФ сообщит о них и Центральному банку России.

Автор благодарит Пресс-службу ФАС РФ за предоставленную информацию.

Наше досье. Что почем?

Комиссия за открытие счета: 4 тыс. - 6 тыс. рублей разово;

Комиссия за ведение счета: 0,3 - 0,5 % от суммы кредита ежемесячно;

Штраф за досрочное погашение кредита: 1 - 2% от суммы задолженности;

Страховка только у аккредитованных компаний по тарифам на 2-4% выше средних;

Фиксированный тариф за страховку без учета амортизации автомобиля, стажа и возраста водителя;

Фиксированный тариф за страховку без учета системы "бонус-малус";

Невозможность оплатить страховку в рассрочку.