Ломбарды - не посох нищего

Российский ломбардный бизнес сегодня на подъеме - об этом говорят цифры статистики и аналитические данные.

Он сейчас, пожалуй, на самом гребне волны всей истории существования ломбардов в России. В чем причина столь интенсивного его развития?

В том, что за внешне простым и понятным механизмом залога-хранения кроются замысловатые процессы. В одно целое увязываются психология и социальное положение заемщиков, биржевые индексы, вездесущая организованная преступность и законодательная неразбериха - словом, все те факторы, что прямо или косвенно влияют на состояние рынка кредитования.

Родиной ломбарда считают Италию. Точнее, ее провинцию Ломбардию. Здесь появились первые ломбарды: по одной версии - как противовес ростовщичеству, работавшему по векселям, по другой - как его, ростовщичества, разновидность. Так или иначе, но очевидные выгоды использования ломбардов - их высокая прибыльность и практически полное отсутствие риска - финансисты оценили сразу, и в короткий срок ссудные дома "нового поколения" появились во всех более или менее развитых европейских странах. И в России.

Во Владивостоке экономическую революцию 90-х встречали два государственных ломбарда. Один из них (тот, что на ул.Спортивной, 12), пройдя приватизационное "мутирование" и превратившись в ООО "Бирюза", функционирует и по сей день, причем вполне успешно. Нынешний его директор Лариса ГОРДЕЕВА - управляет ломбардом с 1993 г. - объясняет сей успех так:

- Ломбард работает с середины 60-х - люди нас хорошо знают. Они доверяют нам, понимая, что мы - не компания-однодневка. Что мы не исчезнем со сданными в залог драгоценностями, как произошло с одним ломбардом на Иртышской года два-три назад - скупили золото и сбежали. Доверие клиентов, постоянность наших с ними отношений и определяют устойчивость предприятия.

ДОСЬЕ "ЗР": Императрица Анна Иоанновна в 1729 году самоличным указом повелела, чтобы монетный двор выдавал отныне ссуды под залог золотых и серебряных вещей. В 1772-м в С.-Петербурге и Москве открылись казенные городские ломбарды. Частные ссудные кассы, конечно, существовали, но "мягкостью" не отличались, требуя несоизмеримо высокие проценты. С конца XIX века в России как грибы растут муниципальные ломбарды, обеспечивая приток денежных средств в казну местных органов самоуправления. Одновременно увеличивается число частных ссудных касс. В 1923-м Советская республика окончательно прибирает к рукам всю ломбардную деятельность - до перестроечной эпохи сеть государственных ломбардов опутала все без исключения крупные города.

НОВОЕ ОБЩЕСТВО СО СТАРЫМИ СТЕРЕОТИПАМИ

"...И это, стало быть, был человек из общества более высшего, - ибо мужики не закладывают золотых вещей..." (Ф.М.Достоевский, "Преступление и наказание").

Как часто люди обращаются в ломбард? По какой нужде? И, вообще, кто они - эти люди? Исчерпывающие ответы мы услышали из уст директора ООО "Ломбард "Первомайский" (ул.Гульбиновича, 13) Сергея ВОЛОДЬКИНА:

- Недавно мы проводили собственные исследования в этой области. Приблизительный портрет посетителя ломбарда таков. Люди это, как правило, молодые - в возрасте от 20 до 40 лет - 66% от общего числа. Каждый второй имеет постоянную работу, каждый третий владеет дипломом о среднем специальном образовании. Две трети обращающихся за кредитом - женщины. В большинстве случаев - в 75 из 100 - людям требуются деньги на текущие расходы. Отсюда и средняя сумма кредита - около 700 рублей...

По мнению главы Первомайского ломбарда, тех, кто регулярно обращается за финансовой помощью в ломбарды, во Владивостоке совсем немного - примерно 1% населения. В Москве, с его слов, более 5% горожан кредитуются в ломбардах, но и эта цифра отнюдь не велика: в людях все еще живет привитый советской системой стереотип, что ломбард - это дно, хоть раз попадешь туда - и затянет кабальная трясина...

Вообще же, клиент клиенту рознь. Если поношенную шубу или обшарпанный видеомагнитофон несет в заклад тот, кого с большой натяжкой можно причислить к "среднеобеспеченным", то человека, без тени грусти на лице отдающего в залог колье стоимостью в несколько десятков тысяч, бедным назвать язык не повернется. Кстати, нередко они используют ломбард как камеру хранения, уезжая в отпуск или спасая норковое манто от моли.

ЗОЛОТАЯ ФИШКА...

"...Между тряпьем были перемешаны золотые вещи - вероятно, всё заклады, выкупленные и невыкупленные..." (Ф.М.Достоевский, "Преступление и наказание".)

Золото - главная "фишка" в ломбардном бизнесе. Это отнюдь не преувеличение. На золоте строится вся система, за его же счет ломбард получает основную прибыль.

Гражданский кодекс - юридическая база деятельности ломбардов - предусматривает в качестве залога любое имущество. Практически любая вещь - одежда, бытовая и оргтехника, видео- и аудиоаппаратура, посуда, антиквариат, ценные бумаги, транспортные средства - может служить залогом кредита. Но все ломбарды, берущие в залог что-либо из перечисленного, обязательно принимают золото и изделия из него. И далеко не каждый ломбард, принимающий золото, берет в залог "обычные" вещи. Примерное соотношение "золотых" ломбардов к "обычным" - 3:1.

Закладываемое ювелирное изделие оценивает эксперт ломбарда. Оценивает ниже его фактической рыночной стоимости. Почему?

Во-первых, в расчет принимаются прежде всего вес металла и его химическая чистота, а уж потом художественные качества - если, конечно, это не раритетное произведение искусства. Во-вторых, ценность драгоценных камней при их закладе мизерна. Исключение являют лишь бриллианты - и то не все ломбарды отваживаются принимать их по достойным расценкам, так как в России алмазные украшения имеют ограниченный спрос, а чтобы использовать камень в ювелирной практике, нужно будет переоформлять его и уплачивать соответствующие акцизные сборы государству. И, наконец, в-третьих, заклад оценят ниже реальной стоимости по простой причине рентабельности бизнеса: чтобы при продаже изделия покрыть расходы на ссуду, хранение залога, торги, оформление договора, ну, и получить причитающиеся ссудные проценты...

...И ЗОЛОТЫЕ ПРАВИЛА

"Вот-с, батюшка: коли по гривне в месяц с рубля, так за полтора рубля причтется с вас пятнадцать копеек, за месяц вперед-с..." (Ф.М.Достоевский, "Преступление и наказание".)

У каждого ломбарда свои правила и условия оценки, хранения и реализации залога, свои процентные ставки. На руки залогодателю обычно выдаются суммы от 50 до 80% оценочной стоимости. Чем дороже вещь оценили, тем большие проценты начисляют. Напрямую процентный тариф зависит от срока, на который оформляется кредит. Усредненная цифра - 15-20% оценочной стоимости залога в месяц.

По истечении срока возврата кредита и процентов заклад хранится в ломбарде еще как минимум один (так называемый "льготный", положенный по закону) месяц. Если и за это время должник не соизволил выкупить вещь, ломбард вправе поступить с ней по своему усмотрению: продать с торгов или, к примеру, хранить далее. Чаще выбирают второе, потому как заклад не всегда выгодно удается реализовать, а вероятность выкупа залога должником довольно велика.

По доле выкупаемых вещей можно, кстати, составить кое-какое представление о ломбарде-залогодержателе. Чем выше процент, тем более ломбард ориентирован на циркуляцию средств и залогов между ним и клиентами. Если выкупают заклад реже, значит, деятельность кредитного учреждения сводится к формуле "купил дешевле - продал дороже" - ориентирован на скупку и реализацию вещей. Многие ломбарды именно так и делают, имея собственную сеть розничной продажи или ювелирную мастерскую, где золотой лом переплавляют и используют как рабочий материал. Сеть ювелирных магазинов "Роскошь" (Океанский пр-т, 108), например, за счет 30% невыкупаемых закладов пополняет свои "сырьевые" запасы.

КТО ТУТ ВРЕМЕННЫЕ?..

Когда экономика страны не испытывает сильной качки, ломбардный бизнес поднимается: число заведений растет. Это мы и наблюдаем сейчас, спустя два года после кризиса. По всей Федерации только официальных - лицензированных - кредитных учреждений этого типа более 1400.

Нам с Москвой и Петербургом не тягаться, но Лицензионной палатой Приморья с 30.10.1998 г. выдано 19 разрешений на право ломбардной деятельности. Если добавить к ним те организации, у кого лицензия уже была на руках (срок ее действия - не менее трех лет), а также незарегистрированные, но работающие на территории края филиалы ломбардов из других субъектов Федерации и вообще не имеющие лицензий и сертификатов Государственной пробирной инспекции (на работу с золотом) полулегальные кредитные заведения, - цифра выходит внушительная...

Как считает Сергей Володькин, продлится это недолго. Открывающиеся чуть ли не на каждом углу ломбарды - "временщики". Довольно скоро они, один за одним, начнут выходить из игры. А на рынке краткосрочных залоговых кредитов останутся проверенные временем "клиентонаправленные" компании.